Что будет с ипотечным кредитом при девальвации рубля. Что будет с кредитами в случае дефолта? Последствия дефолта. Ипотека и девальвация - действия заемщика

В этом году очень сильно упал рубль. Подобное серьезное экономическое происшествие не могло не повлиять на самые разные сферы жизни, особенно сильно изменились кредиты при девальвации, ведь банкам пришлось принимать экстренные меры, чтобы остаться на плаву.

Специалисты советуют при возможности подождать с оформлением займа, но бывает, что деньги нужны очень срочно, допустим на лечение, или же даже строгие условия не останавливают желание приобретение дорогостоящего товара.

Заключается сейчас на более жестких условиях, это касается и самого оформления и дороговизны займов.

Влияние девальвации на кредиты и их изменения

В первую очередь влияние девальвации на кредиты сказалось в переплате, практически каждый банк и каждая отдельная программа была повышена на 3 процента.

Также есть огромное количество моментов, которые косвенно влияют на займы:

• частые увольнения;
• понижение з/п;
• повышение цен.

Многие работодатели решили сократить количество рабочих мест. Подобная практика продолжается, а значит и те, кто оформились ранее, а также те, кто только думают, о займе могут в любой момент потерять свой стабильный источник дохода.

Понижение заработной платы может быть значительное или незначительно урезание, однако в результате все сложнее каждому будет находить деньги на обязательный ежемесячный платеж.

На многие товары значительно скакнула стоимость, если не менять привычный образ жизни, то денег просто не будет хватать на выплату кредита.

В связи с этими многими факторами многие не рискуют брать займы, а те, кто решаются на кредит при девальвации испытывают огромные трудности.

Независимо от того, что на уже оформленные кредиты не повлиял , все остальные факторы играют свою роль для каждого заемщика.

В целом картина такова, что резко падает доверие к российской валюте и достаточно сложно его поддерживать, в результате чего и банкам приходится изгаляться, чтобы сохранить свои позиции, и клиентам необходимо медленно и рационально оценить ситуацию, которая складывается в настоящий момент.

Ипотечные кредиты при девальвации

Совершенно особенной категорией является кредит на жилье, а именно ипотека. Рост ставок по данной программе был просто сумасшедшим в связи с кризисом и многие просто отказались от идеи приобретения собственного жилья.

Сейчас ситуация начинает потихоньку выравниваться, планируется серьезное . Несмотря на это обязательно стоит просчитать все варианты, учесть, что это серьезный долг на 10, а то и 20 лет вперед и постараться предсказать свое собственное материальное состояние. Есть несколько рисков, на которые стоит существенно обратить внимание:

• переплата по кредиту при девальвации. Уже при оформлении документов заметно, что в результате квартира выйдет значительно дороже, чем ее настоящая цена;
• потеря стабильности. Многие очень переживают невозможность предугадать свои доходы на столько лет. Даже если человек наемный рабочий на государственном предприятии, он легко может попасть под сокращение, не говоря уже о косвенном действии влияние девальвации на кредиты в виде сокращений и уменьшения заработной платы;
• валютный риск. В какой бы валюте не была взята ипотека за почти четверть века, курс может серьезно изменится, а значит, и долг по кредиту при девальвации будет меняться, в какую сторону на длительное время предсказать практически невозможно.

Отличительной особенностью нашей страны являются действительно огромные проценты по ипотеке. Единственным плюсом в данной картине становится и подорожание жилья, которые немного уменьшают переплатe.

Правила кредитов при девальвации

При оформлении любого кредита необходимо учесть многие факторы и постараться застраховаться от последствий , которые могут возникнуть. Сделать это можно достаточно легко, особенно если не спешить и подойти к вопросу разумно. В первую очередь необходимо иметь на руках какую то часть денег.

Если речь идет о крупном кредите, то это должен быть первоначальный взнос, но даже при мелких займах обязательно следует иметь несколько тысяч на оплату пошлины и страховки, а также на случай непредвиденных расходов.

Также некоторое количество денег следует оставить дома, например, в размере двух ежемесячных платежей, которые позволят ликвидировать своевременно часть задолженности, несмотря на увольнения, болезнь или неожиданное отсутствие премии.

Обязательно нужно обратить внимание также на место займа. Банк должен иметь положительную репутацию и серьезный опыт работы. Внимательно следует читать все документы и стараться заключить самый выгодный договор. Девальвация сильно изменила , но рациональным людям все равно удается взять займ максимально выгодно.

Для российских граждан, время от времени переживающих тяжелые финансовые времена, такие термины, как «девальвация», «кризис» и «инфляция» уже давно стали привычными. Многие граждане научены горьким опытом и знают, что иметь сбережения в национальной валюте — дело рискованное. Но как обстоят дела с займами в период девальвации рубля? Выгодно ли брать кредит перед девальвацией рубля или во время кризиса? Ответ на этот вопрос можно получить путем рассматривания влияния девальвации рубля на кредитование населения.

Девальвация рубля — явление насущное.

Что такое девальвация?

Девальвация — это экономический термин, означающий удешевление национальной валюты, то есть рублей, по отношению к иностранным валютам. Иными словами это обесценивание рубля. Для многих людей, имеющих сбережения в рублях, девальвация означает снижение покупательских способностей, а соответственно и уровня жизни, ведь покупать что-то за обесцененную валюту становится крайне дорого.

Поэтому финансовые эксперты не рекомендуют хранить деньги лишь в национальной валюте. При обесценивании рубля добрая часть накоплений будет безвозвратно потеряна. Имея долларовые накопления, например, при девальвации рубля их можно продать, чем возместить убытки из-за обесценивания национальной валюты. Также, при девальвации растет уровень инфляции, дорожают товары и услуги.

Многие путают такие понятия, как девальвации, деноминации, а также дефолт в стране. Эти термины существенно различаются и похожи лишь первыми буквами. Деноминация — это увеличение количества нулей на банкнотах. Многие помнят это явление, когда в 90-х все были миллионерами. Правда, на деле это были лишь раздутые цифры — покупательская способность этих купюр была невысокой. Дефолт — это наличие внешнего долга страны, который не может быть погашен. Россия проходила это в 1998 году, однако в ближайшее время нашим гражданам не стоит беспокоиться об этом.

Девальвация и кредиты

Если со сбережениями все более-менее понятно, то как обстоят дела с долгами? Стоит ли брать на себя бремя ответственности перед девальвацией рубля?

Если вы получаете зарплату в рублях и выплачиваете рублевый кредит, девальвация практически никак не повлияет на вашу кредитную нагрузку. Как вы отдавали фиксированную сумму каждый месяц, так и будете отдавать. Ухудшиться может только ваш уровень жизни, ведь теперь ваши доходы будут уходить на подорожавшие товары и услуги, а кредитная нагрузка все равно остается за вами. Однако товары, приобретенные на средства, взятые в кредит, оправдают наличие долговой нагрузки, ведь цены на многие товары при девальвации могут взлететь до небес.

Другая ситуация поджидает тех, у кого доходы и кредиты в разных валютах. Если доходы вы получаете в долларах, а кредит ваш — рублевый, в зависимости от уровня девальвации вы можете не только не потерять свои деньги, но и получить прибыль. В случае же, если все наоборот, большие потери неизбежны.

Влияние девальвации на кредитование

Обесценивание валюты не лучшим образом сказывается на кредитовании, поэтому в этот период банки ужесточают условия выдаваемых кредитов, вплоть до полного прекращения обслуживания клиентов этой услугой. Уменьшается размер максимальной суммы кредита, исчезают предложения о предоставлении кредитов без поручительства и залога, увеличивается процентная ставка по кредитам и т.д.

Заемщику следует внимательно читать кредитный договор, прежде, чем его подписывать, так как в нем может быть указано, что процентная ставка может увеличиваться раз в год, либо как раз при девальвации рубля. Многие даже не обращают внимания на такие детали, а потом удивляются, почему их кредит внезапно подорожал.

Выводы

Итак, как же лучше себя вести обычному заемщику в период девальвации:

• Не стоит брать кредит в иностранной валюте, если доход вы получаете в рублях. Лучше делать наоборот — брать рублевый кредит при зарплате в долларах.
• Внимательно читайте договор, который собираетесь подписать. Обратите внимание на процентную ставку, является ли она фиксированной или может меняться при определенных условиях — девальвации, например.
• Так как девальвация — это цепная реакция не лучшего финансового положения в стране, лучше отказаться от оформления кредитов для дорогостоящих покупок в это время, ведь за девальвацией может последовать и инфляция, и сокращение работников. Ваша кредитная нагрузка может оказаться слишком высокой.
• Однако на некоторые товары лучше оформить кредит до того, как цены на них увеличатся в несколько раз, например, предметы бытовой техники — холодильники, телевизоры и прочее.

Вопрос касательно того, что будет с кредитами в случае дефолта, интересует достаточно большое количество людей, и основная причину тому - нестабильная мировая экономика. Понятие «дефолт» вызывает ассоциации с 1998 годом причем не только у экономистов, но и у простых людей. В воспоминаниях всплывает падение рубля и пустые полки в магазинах, большие очереди за продуктами. На мировой арене за последние 20 лет с явлением пришлось столкнуться помимо России еще трем странам: Мексике, Аргентине и Уругваю.

Что же такое «дефолт» глазами экономистов?

В прямом смысле слова дефолтом принято считать полный отказ любого объекта платить по своим обязательствам. Другими словами, и на государственном уровне страна официально заявляет, что у нее нет средств, чтобы выплатить долги. Существует техническая модификация явления. По факту объект не в состоянии платить по счетам, но официального заявления он об этом не делает. Существует корпоративный и даже личный формат ситуации. Последствия дефолта принято считать негативным явлением. Однако, как и у каждой медали, в ситуации существуют положительные стороны. С одной стороны, можно увидеть крах и полное разрушение всех внешних отношений финансового типа, а с другой стороны - уникальный шанс начать историю развития государства с чистого листа, без ошибок и промахов.

Что происходит, когда государство отказывается платить долги?

Отказ государства от выплаты долга влияет не только на его репутацию, но и накладывает негативный отпечаток на финансовый рейтинг. Специфика современной экономики заключается в практике заимствования практически каждой из стран с целью увеличения дохода или для перекрытия «дыр» в бюджете. Независимость международного рынка кредитования обеспечивает отказ в финансировании страны, которая имеет плохую репутацию. Займы в данной ситуации становятся возможными только при предоставлении соответствующего обеспечения. Страна-банкрот практически полностью теряет финансовую страховку.

Падение курса национальной валюты

Многие последствия дефолта обусловлены резким падением курса национальной валюты. напрямую зависит от уровня доверия государству. Снижение цен на национальную валюту приводит к ограничениям возможностей страны в рамках мирового рынка. Государство становится «нищим» на фоне прочих стран. В частности, снижение стоимости национальной валюты в три раза приводит к сокращению объема закупок на аналогичную величину. Недостаточно развитая отрасль производства может привести к недостатку продуктов питания в стране. Параллельно происходит падение дохода у населения и снижение Работа компаний, в основе которой имеется международная составляющая (комплектующие, финансирование) становится убыточной. Сокращение количества приводит к общему ухудшению ситуации в стране.

Банковская система и политика

Рассматривая вопрос, что значит дефолт, стоит отметить негативные явления в банковском секторе. Государственная финансовая система истощается. Возможность воспользоваться иностранными кредитами пропадает, долг растет. Банкротство большинства финансовых институтов становится неизбежным. Каждый теряет свои средства, так как все счета замораживаются. В связи с тем что экономический рост компаний невозможен без предоставления ссуд, в стране останавливается. Взять кредит в банке практически невозможно, так как у последнего весьма ограничен лимит денег. Из-за недоверия к финансовой системе в стране падает уровень доверия к политикам. Решение важных экономических вопросов на международном уровне существенно усложняется.

Что хорошего в дефолтах?

Когда наступает кризис, дефолт в самом расцвете - это сигнализирует о том, что страна набрала огромное количество денег в долг и теперь не в состоянии выплачивать даже проценты по нему. На решение доминирующих государственных задач не хватает средств, так как основная часть бюджета уходит на обслуживание задолженности. Когда страна лишается внешней поддержки, она направляет все ресурсы на решение внутренних проблем, ранее недофинансированные отрасли получают материальную поддержку. Мнения экспертов сходятся в том, что, благодаря дефолту, уровень конкурентоспособности экономики страны и внутренних производств повышается в разы. Так как оплата труда и покупка товаров осуществляется в обесценившейся валюте, имеет место удешевление товаров и услуг для внешнего покупателя. Падение цен на товары и услуги приводит к формированию спроса, к увеличению количеств заказов, к активизации ранее «спящих» мощностей.

Полный переворот

Бывает, что во время дефолта удается получить не только кредит в банке по заниженной процентной ставке, так как банки стараются привлечь клиентов всеми доступными способами, явление приводит к полному перевороту в экономике страны. Изоляция от внешнего финансирования и импорта выводит страну на новый, безопасный уровень жизни. Превалирующими становятся внутреннее потребление и источники финансирования. Падение экономики выталкивает с рынка дутые экономические отрасли. Явления, когда акции предприятия стоят на порядок выше их реальной цены, полностью ликвидируются. Реальные ценности приобретают реальную стоимость. Устраняются все финансовые перекосы.

Сокращение долга

Многие интересуются, что будет с кредитами в случае дефолта. Ничего страшного не произойдет. Если рассматривать ситуацию на государственном уровне, то страна получает уникальный шанс и весомые основания для начала переговоров относительно реструктуризации и сокращения задолженностей. Кредиторы, воспринимая и оценивая картинку происходящего, довольно часто идут на уступки, так как другой возможности вернуть свои средства у них просто не существует. Можно говорить о том, что дефолт - это прекрасная возможность для страны адаптировать свою экономическую модель под реалии современного мира.

Что будет с кредитами в случае дефолта и на что можно даже не рассчитывать?

Многие люди просто не понимают, что дефолт - это никак не шанс не выплачивать задолженность перед банком. Государство, официально заявившее о неспособности оплатить долги, не является основанием для отказа от выплаты задолженности финансовому институту. Заемщики, несмотря на ситуацию в государстве, обязаны по-прежнему выполнять свои обязательства перед банком. Более того, любое нарушение договора или минимальная просрочка будут наказываться со всей строгостью. Именно средства, которые были выданы накануне заемщикам, и выступают для банка финансовой страховой подушкой в периоды кризиса. Если в периоды стабильного развития экономики страны просрочка сопровождалась простыми телефонными звонками и предупреждениями, при дефолте банк будет жестко требовать с клиента выполнение его обязательств, вплоть до изъятия обеспечения.

Что делать заемщикам?

Процент людей, которые являются пользователями кредитов, достаточно велик. Распространена практика, когда семьи несут большую финансовую нагрузку, когда уровень дохода значительно меньше имеющейся задолженности. При стабильном экономическом развитии страны такая долговая нагрузка еще выдерживается, а вот при катастрофическом падении валюты она становится неподъемной ношей. В ситуации главное - не оттягивать с платежами и не ждать с моря погоды. Стоит немедля обращаться в финансовый институт с просьбой о перекредитовании или о реструктуризации. Как показала практика, финансовые институты идут на уступки, так как и в ситуации с внешними кредитодателями для них гибкое партнерство становится единственным шансом удержаться на плаву. Именно за счет возврата средств должников удается выполнить обязательства перед вкладчиками и не уйти с финансового рынка, сохранив лицензию и избежав ликвидации.

На что имеют и на что не имеют права банки?

Рассматривая вопрос относительно того, что будет с кредитами в случае дефолта, не стоит надеяться, что банки простят всех своих должников. Скорее, наоборот, меры, направленные на возврат долгов, будут только ужесточаться. Заемщики должны отдавать себе отчет в том, что ни один финансовый институт не имеет права нарушать условия договора. Кредиты во время дефолта, в частности ипотека или автокредиты, не могут подвергаться изменениям. Банк не имеет полномочий на изменение условий партнерства и на увеличение процентов по платежам. Исключение могут составлять ситуации, когда данные пункты предусмотрены документами о партнерстве. Если по отношению к заемщику предпринимаются незаконные меры или с него требуют выплаты по завышенной процентной ставке, он имеет право обратиться в жалобой в потребительские службы. Данные моменты при дефолте контролируются государством особенно жестко.

Какие кредиты распространены при дефолте, а какие самые проблемные?

Разобравшись с вопросом о том, дефолт чем грозит стране и стоит остановиться на сфере, касающейся доступности кредитования. Отсутствие средств в стране и у большинства финансовых институтов не лишает возможности взять ссуды. Другое дело - это маловыгодные условия, на которые просто придется согласиться. В периоды банкротства практически всех уровней в стране о потребительских кредитах можно забыть. Небольшой процент за пользование деньгами на фоне кризиса никак не спасет банки, так как просто не перекроет процент невозвратов. Рассматривая вопрос о том, как дефолт отразится на кредитах, можно говорить о популяризации такого направления, как экспресс-кредитование. Для него характерен достаточно большой резерв средств, так как средняя процентная ставка по данному банковскому продукту составляет порядка 50%. Высокие ставки компенсируются простой схемой оформления ссуды и минимальным пакетом документации. Финансовые институты, предлагающие этот тип кредита, в состоянии с легкостью пережить порядка 20% невозврата средств. В моменты кризиса лучше стараться избегать оформления кредита, так как банк вряд ли предоставит выгодные условия партнерства. После того как кризис минует, погашать долг придется на ранее принятых условиях, что рациональным будет назвать весьма проблематично.

Когда обсуждают означенные в заголовке экономические проблемы, незнакомые с темой люди не понимают, о чем вообще идет речь. Они не осознают, как эти сложности влияют на их личное благосостояние. Стоит отметить, что речь идет о различных терминах. В случае девальвации официальной национальной валюты, имеющаяся уже, ипотека серьезно повлияет на материальное благополучие заемщика. А вот деноминация такой роли не играет. Сначала выясним, что же означают эти слова, и как соответствующие им неприятности связаны с приобретением жилья в ипотеку.

Под деноминацией понимают перемены в нарицательной стоимости дензнаков для упрощения расчетов, а также стабилизации валюты. При этом пересчитываются все тарифы, цены и зарплаты.

В случае дефолта нет возможности своевременно выплачивать проценты и основные средства по долговым обязательствам. При этом наблюдается неспособность к выполнению условий официальной договоренности о выпуске некоего облигационного займа.

Девальвация же подразумевает обесценивание официальной национальной валюты. А курс ее при этом снижается относительно золота и иностранных валют.

Напомним, что в печально знаменитом 1998-ом году события происходили именно в упомянутой выше последовательности: в первую очередь, деноминация, затем дефолт и в итоге девальвация. При этом собственно деноминация на описываемый августовский кризис нисколько не повлияла. У произошедшего тогда дефолта и последовавшей затем девальвацией российского рубля на триста процентов были совсем иные причины.

Как повлияет деноминация на ипотеку?

Кризиса не произойдет. Попросту удалят нули. Сделано это будет повсеместно: одинаковое количество нулей уберут из зарплаты, цен в магазинах и, конечно же, из размера ипотечного кредита. Главное - не поменяются общие пропорции. Иными словами, в случае деноминации и имеющейся уже ипотеки, ситуация никак не повлияет ни на фактический размер кредита, ни даже на платежеспособность заемщика.

Как повлияет дефолт на ипотеку?

Отметим для начала, что есть разные виды дефолтов. Например, вариант по государственным бумагам в настоящее время попросту исключен. Дефолт исключительно в том банке, в котором взят кредит, не отразится на заемщиках. Иными словами данную ситуацию можно назвать банкротством. Однако обращение к крупным и вроде бы стабильным банкам не гарантирует такую же стабильность даже на ближайшее будущее.

В качестве примера можно привести ситуацию, сложившуюся в «Мастер Банке», клиенты которого до последнего не подозревали о грядущих неприятностях. Если же ваше кредитное учреждение обанкротится, вы попросту будете выплачиватьежемесячные платежи в ином месте. Срочно возвращать весь кредит от вас ни в коем случае не потребуют.

Ситуация на современном финансовом рынке стала хуже. Есть угроза возникновения волны дефолтов, ведущей к дальнейшему кризису и глобальному недоверию не только инвесторов, но и банков. В этом случае ипотечные программы могут частично свернуть. Ведь финансовые учреждения, особенно мелкие и средние, столкнуться с проблемами ликвидности, иными словами, наличия свободных средств. Тогда будет гораздо сложнее брать ипотеку.

Как повлияет девальвация на ипотеку?

Данный случай - интереснее всего. Предположим, рубль обесценится в два раза. Если ипотечный кредит взят, а в договоре вероятность повышения банком официальной ставки не прописана, заемщику очень и очень повезло. Особенно, если кредит оформляли в рублях, а зарплата должника привязана к иной валюте (например, к доллару). Даже если у вас возникли временные осложнения с платежеспособностью, то все равно в будущем она будет лишь улучшаться. Выплаты же по кредиту в этой ситуации сократятся больше, чем в два раза. Подобный сценарий - настоящая мечта всякого заемщика.

Сделаем выводы. Предположим, вы давно мечтаете приобрести жилье, собственных же средств на это не хватает. Если вы не случайно читаете эту статью, то ипотечный кредит оптимально брать лишь в той валюте, к которой у вас привязан основной доход. Лишь тогда вы точно защитите себя от любых рисков, которые связаны с экономическими проблемами не только всей стран, но и отдельных банков.

Помимо всего прочего, волна дефолтов, равно как и девальвация происходят обычно одновременно со значительным финансовым кризисом. А это всегда ведет к удорожанию денег, а затем - и к повышению имевшихся ипотечных ставок. Чисто теоретически, лучше всего взять рублевый кредит за месяц до девальвации. Правда, подгадать нужный момент обычно невозможно. При этом есть целый класс сделок, при которых имеет смысл брать ипотечный кредит. Например: продажа имеющейся недвижимости и покупка новенькой или относительно просторной. В этом случае связанные с колебанием цен, а также девальвацией или даже деноминацией риски,в общем-то, отсутствуют.

Что такое девальвация? Фактически, это процесс обесценивания национальной валюты по отношению к зарубежной. В последние годы девальвация рубля в нашей стране была вызвана несколькими факторами, включая отток иностранных капиталов и существенное снижение стоимости нефти на мировых рынках. При этом важно отметить, что девальвация рубля была относительно плавной, если сравнивать с печально известным 1998 годом, когда рубль просто обвалился.

У девальвации есть положительные стороны. Сюда относят стимулирование экспорта, а также повышение спроса на товары отечественного производства. С последним, правда, пока не все так замечательно, поскольку большое количество товаров мы получаем из-за рубежа. Сюда можно отнести одежду, технику, автомобили. И если техника с автомобилями собирается на российских производственных площадках, то комплектующие по большей части по-прежнему поставляются из-за границы. Впрочем, в скором будущем все может кардинально измениться.

Девальвация рубля и кредиты

А теперь давайте попробуем разобраться, как девальвация влияет на тех людей, которые взяли кредиты.

Проблемы ждут в первую очередь тех людей, которые взяли валютный кредит, а заработную плату по-прежнему получают в рублях. На текущий момент их долг в рублевом эквиваленте вырос как минимум в два раза, не считая долга по процентной ставке. Хуже всего приходится тем людям, которые оформили ипотеку в долларах. Так, если прежде они платили, скажем, по 20 тысяч рублей в месяц, то после того, как стоимость валюты резко выросла, стали платить уже 45 тысяч. При этом не все банки идут на уступки, проводя с помощью перевода валютного долга в рублевый.

Больше всего повезло тем людям, которые получают заработную плату в валюте и при это она осталось неизменной. То есть можно сказать, что заработная плата у таких людей выросла в два раза, хотя на деле это не так, если учесть выросшую стоимость товаров потребления.

Впрочем, трудности испытывают даже те заемщики, которые брали кредит в рублях. Почему? Потому, что стоимость товаров растет. Взять те же продукты — стоимость многих из них выросла в полтора-два раза, а зарплаты при этом не растут. Таким образом человек вроде бы получает те же самые деньги, но жить стало тяжелее.

Тем, кто решил взять кредит в столь трудное для страны время, будет значительно сложнее это сделать, что несколько лет назад — банки стали очень тщательно присматриваться и проверять заемщика, поэтому выросло число отказов. При этом отмечается, что количество заемщиков несколько сократилось.

Значительно сложнее стало получить . Многие потенциальные заемщики попали под сокращение, другим сократили заработную плату. Сами понимаете, в таких условиях даже сами заемщики предпочитают повременить с покупкой жилья в ипотеку.

Стоит ли брать кредит?

Все это, впрочем, не говорит о том, что кредит брать нельзя. Если вам действительно срочно нужны деньги, можно попробовать подать заявку в банк. Но перед этим мы рекомендуем несколько раз подумать, стоит ли так делать, если есть даже небольшая вероятность потерять рабочее место или на работе сократят зарплату. Кроме того, банки стараются выдавать кредиты по максимальной процентной ставке, да еще в договоре прописывают, что она плавающая — в этом случае уровень процентной ставки зависит, например, от ставки рефинансирования, и тогда при неблагополучных условиях ставка может измениться. Разумеется, в большинстве случаев изменения происходят в большую для заемщика сторону. Поэтому лучше искать банк, который выдает кредит под фиксированную ставку.